相信你们可能不知道有一家名叫[x+1]的公司﹐但这家公司知道有关你的许多事情。
只要点击某个网站﹐[x+1]公司就能准确识别出这是卡丽•艾萨克﹐住在科罗拉多斯普林斯市﹐是个年轻的母亲﹐每年收入约5万美元﹐习惯在沃尔玛超市购物﹐经常去租片店租一些小孩看的碟。 这家公司还推断﹐保罗•布里法德是个建筑师﹐住在田纳西州首府纳什维尔市﹐没有孩子﹐喜欢旅行﹐买了一辆二手车。 公司还确定托马斯•伯内是名建筑承包商﹐住在科罗拉多州﹐喜欢滑雪﹐大学本科毕业﹐信用记录看起来不错。
这家公司不一定能做到每个细节都准确无误﹐但美国第一资本金融公司认为﹐其对个人的快速判断能力已经足够准确﹐因此用该公司的计算结果来决定向其网站的初次访问者显示哪一款信用卡产品。
简而言之﹐网站判断访客是不是一个潜在好顾客的能力越来越强﹐而且是在你根本没有透露自己的任何情况之下。
这种技术已经超越了亚马逊网站(Amazon.com)等公司所使用的定制化技术。 亚马逊利用自己积累的消费者数据来向顾客提供其可能喜欢的产品。 而[x+1]这样的公司不同﹐它们利用的是记录人们上网行为的庞大数据库──主要通过已在互联网上非常普遍的各种追踪技术来悄悄收集。 它们不记录人们的姓名﹐但会将收集到的个人标识与其住房拥有情况、家庭收入、婚姻状况和常去的餐厅等众多信息进行交叉比对和汇集﹐然后通过统计分析﹐开始推测上网者的个人喜好。
“我们绝不可能对一个人一无所知。” [x+1]公司的首席执行长约翰•纳顿说。
第一资本金融公司表示﹐公司并没有完全使用[x+1]的每一项顾客定位技术﹐也不阻止人们申请自己想要的信用卡。 公司发言人潘•吉拉多说﹐虽然我们列出了访问者可能会感兴趣的产品﹐但也没有做出限制﹐他们可以很简单地就看到所有可供选择的信用卡产品。
x+1]公司这样的数据中间商所掌握的分析技术正在改变互联网的面貌﹐人们在网络上除了姓名不公开﹐其它隐私一概暴露无遗。 该调查让人们对一种新型的定制化网站开始所有了解﹐这种网站能够根据对访客的判断来调整很多东西﹐比如版面、内容和价格等等。
举例而言﹐纽约的Demdex Inc.公司帮助企业网站构建一个“消费者行为数据银行”﹐其中包括访客的网上浏览记录和个人消费项目等资料﹐还构建一个能够预测其工作职务高低的数据库。 这家公司通过对数据进行深入分析﹐协助零售商根据不同访客的特性来定制其网站内容。
Demdex的首席执行官兰迪•尼古拉说﹐如果发现某个访客是一个处于中年危机的男性﹐那么Demdex服务的企业客户﹐如汽车零售商﹐就能为其提供有别于一个刚建立家庭的年轻母亲的购车体验。 他们会向这样的男性展示红色的敞篷汽车﹐而向年轻妈妈展示厢式旅行车。
这种技术也有可能实现让每个网站访问者看到不同的价格。 差异化定价一般来说是合法的﹐只要这种价格差异不是基于种族、性别或地理位置﹐否则就会被认为是歧视。
在金融服务领域﹐公平放贷的相关法律禁止金融机构根据种族、肤色、宗教、出生地所在国、性别、是否接受公共救济以及婚姻状况等因素提供区别性的借贷服务。 法律还要求﹐借款人有权了解金融机构用于评估其信用状况的任何数据。
然而﹐法律没有明确禁止金融机构利用网络浏览记录来决定是否放款。 也就是说﹐理论而言﹐银行可以根据贷款申请人的网站访问记录而拒绝向其提供贷款。 不过﹐在这种情况下﹐银行应该让申请人看到这些上网记录﹐并在数据不准确时予以纠正。
第一资本金融公司表示﹐其在做出放贷决策时并没有使用[x+1]的技术或申请人的上网记录﹐而只是用[x+1]的技术来确定向顾客推荐哪种产品。
联邦贸易委员会负责监管公平放贷的官员表示﹐这种推荐产品的做法本身并不违法﹐但如果这种做法导致受保护的群体尽管信用状况稳定但被迫支付更高的信用卡还款利率﹐那就触犯了相关法律。
“引导消费者到某个特定的产品可能也是一种违法行为﹐这要看具体的做法而定。”联邦贸易委员会主任助理爱丽丝•赫蒂说﹐“是否放贷的决策依据必须基于顾客的信用状况。”
第一资本金融公司的发言人吉拉多说：“我们的做法完全符合银行监管法规和相关的隐私权保护法律。”
[x+1]公司表示﹐其信用卡服务领域的资料库中不包含任何性别、种族和年龄数据﹐公司也不知道其分析对象的姓名。
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